Mis a jour le 11 avril 2026 · Donnees lassuranceretraite.fr, info-retraite.fr 2025
La simulation de retraite permet d’anticiper le montant de sa future pension. La formule de base du régime général est simple : SAM × taux × (trimestres validés ÷ trimestres requis). Le simulateur officiel Mon Estimation Retraite sur info-retraite.fr intègre tous les régimes et prend en compte la réforme de 2023. Le taux plein est de 50 %, chaque trimestre manquant entraîne une décote de 1,25 %.
Sommaire
Les simulateurs officiels de retraite
Plusieurs outils gratuits permettent d’estimer sa future pension. Le plus complet est le simulateur Mon Estimation Retraite, accessible sur le portail interrégimes info-retraite.fr.
Mon Estimation Retraite (info-retraite.fr)
Ce simulateur, développé par le GIP Union Retraite, agrège les données de tous les régimes obligatoires (régime général, complémentaire Agirc-Arrco, fonction publique, régimes des indépendants). Il permet de :
- Estimer le montant mensuel de sa pension à différents âges de départ
- Connaître le nombre de trimestres acquis et manquants
- Simuler l’impact de scénarios : temps partiel, chômage, enfants, changement de statut
- Télécharger une estimation détaillée en PDF
La fiabilité du simulateur dépend de l’exactitude de votre relevé individuel de situation (RIS). Des erreurs sur ce relevé peuvent fausser l’estimation — il est donc recommandé de le vérifier régulièrement.
M@rel (lassuranceretraite.fr)
Le simulateur M@rel, proposé par l’Assurance Retraite, offre un calcul détaillé de la pension du régime général avec le détail des trimestres, des points complémentaires et des majorations (enfants, carrière longue). Il est particulièrement utile pour les salariés du secteur privé souhaitant comprendre le détail du calcul.
Pour comprendre comment fonctionne la retraite complémentaire dans ce calcul, consultez notre page sur l’Agirc-Arrco.
La formule de calcul de la pension de base
La pension de base du régime général se calcule selon une formule en trois composantes :
Pension annuelle = SAM × Taux × (D / Dref)
| Composante | Définition |
|---|---|
| SAM | Salaire Annuel Moyen des 25 meilleures années de revenus, revalorisés selon des coefficients fixés chaque année |
| Taux | 50 % au taux plein — réduit en cas de décote, augmenté en cas de surcote |
| D / Dref | Durée d’assurance au régime général, divisée par la durée de référence (entre 167 et 172 trimestres selon la génération) |
La durée de référence dépend de votre année de naissance. Depuis la réforme des retraites de 2023, elle atteint 172 trimestres (43 annuités) pour les personnes nées à partir de 1965.
Décote et surcote : impact sur votre pension
La décote
Si vous partez à la retraite avant d’avoir validé tous vos trimestres, votre pension subit une décote de 1,25 % par trimestre manquant. Le nombre de trimestres manquants est calculé soit par rapport à la durée de référence, soit par rapport à l’âge du taux plein automatique (67 ans) — le calcul le plus favorable étant retenu.
La décote est plafonnée à 20 trimestres maximum, soit une réduction maximale de 25 % du taux (le taux passe alors de 50 % à 37,5 %).
La surcote
À l’inverse, si vous continuez à travailler au-delà du taux plein, votre pension bénéficie d’une surcote de 1,25 % par trimestre supplémentaire. La surcote n’est pas plafonnée — chaque trimestre cotisé au-delà de la durée requise augmente votre pension.
Pension maximale et plafond de la Sécurité sociale
La pension de base du régime général est plafonnée à 50 % du plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS). En 2025, le PASS est fixé à 47 100 € par an (soit 3 925 € par mois).
La pension maximale du régime général est donc de 23 550 € par an, soit environ 1 962 € brut par mois. Ce plafond ne concerne que la pension de base — la retraite complémentaire Agirc-Arrco s’y ajoute.
Comment vérifier son relevé de carrière
Le relevé individuel de situation (RIS) est le document qui recense l’ensemble de vos droits acquis auprès de tous les régimes de retraite. Il est accessible à tout moment sur info-retraite.fr après création d’un compte.
Points de vigilance :
- Périodes manquantes : vérifiez que toutes vos périodes d’emploi, de chômage indemnisé et de maladie sont bien reportées
- Salaires incorrects : comparez avec vos bulletins de paie — une erreur sur un salaire affecte directement le calcul du SAM
- Trimestres de majoration : vérifiez l’attribution des trimestres pour enfants (8 trimestres par enfant, répartis entre les parents)
- Service militaire : doit être pris en compte comme période assimilée
En cas d’erreur, vous pouvez effectuer une demande de correction via votre espace personnel sur info-retraite.fr ou directement auprès de votre caisse de retraite. Consultez notre page sur les trimestres de retraite pour tout savoir sur la validation et le rachat.
Cas particuliers : temps partiel, chômage, expatriation
Plusieurs situations professionnelles impactent le calcul de la pension :
- Temps partiel : les trimestres sont validés normalement si la rémunération atteint le seuil minimal (150 heures au SMIC par trimestre), mais le SAM est réduit
- Chômage indemnisé : les périodes de chômage indemnisé génèrent des trimestres assimilés (1 trimestre pour 50 jours d’indemnisation)
- Maladie et maternité : les indemnités journalières sont prises en compte pour la validation des trimestres
- Expatriation : les périodes travaillées dans l’UE comptent grâce aux règlements européens de coordination — hors UE, cela dépend des conventions bilatérales
La retraite progressive, accessible 2 ans avant l’âge légal, permet de combiner activité à temps partiel et perception d’une fraction de sa pension. Pour connaître votre âge de départ, consultez notre page sur l’âge de départ à la retraite.
Questions fréquentes sur la simulation de retraite
Quel est le meilleur simulateur de retraite gratuit ?
Comment calculer sa retraite à partir de son salaire ?
Quelle est la pension maximum du régime général ?
La décote est-elle définitive ?
À quel âge faut-il commencer à préparer sa retraite ?
Sources
Info-retraite.fr, « Mon Estimation Retraite » · L’Assurance Retraite, « Calculer sa retraite » · Service-public.fr, « Calcul de la pension de retraite » · Urssaf, plafond de la Sécurité sociale 2025.